Comment devenir propriétaire pour un foyer avec peu de revenus ?
Peu ou pas de capital de départ ou d’épargne ? Des revenus plutôt faibles ? Il existe cependant des dispositifs… et des astuces pour devenir enfin propriétaire de son logement. Revue de détail.
Puisque tout le monde ne dispose pas de revenus importants ni d’une épargne à même de convaincre un banquier pour obtenir un prêt « classique », et puisque tout le monde ne gagne pas non plus au loto, faut-il se résigner ? Non ! Des possibilités ont été prévues par le législateur pour accéder à la propriété.
C’est le cas du Prêt à taux zéro (PTZ), du Prêt d’accession sociale (PAS) ou encore du Prêt Social Location-Accession (PSLA).
Dans tous les cas, ils sont conditionnés évidemment à des montants de ressources (vos revenus) mais aussi peuvent varier en fonction de la zone géographique (pour le PTZ et le PAS).
D’un prêt à l’autre…
La différence entre ces deux prêts ? Le premier ne peut représenter qu’une partie du montant de l’opération (le prix du logement) alors que le second peut financer l’ensemble.
En revanche, un PTZ peut être complété par un PAS dans le cadre d’une accession sociale.
Pour savoir si vos revenus correspondent aux plafonds et à quel montant de prêt vous avez droit (cela dépend de la localité, du coût du logement etc.), le plus simple est de se connecter sur le site du ministère du Logement et de faire une simulation en ligne.
On peut également se renseigner auprès de l’ADIL.
Pour le PSLA, la philosophie est différente. Dans un premier temps, vous restez locataire, mais une part du loyer permet de constituer un apport personnel. Et quand vous achetez le logement, vos loyers se transforment alors en remboursement d’emprunt…
Cette fois, il est judicieux de s’adresser aux organismes bailleurs sociaux (offices HLM) de votre commune.
Sachant que régulièrement, ces derniers mettent en vente une partie de leur parc de logements dans des conditions avantageuses, a fortiori si cela concerne le logement que vous occupez.
C’est une piste à ne pas négliger.
Des coups de pouce bienvenus
D’autres astuces à connaître : beaucoup de collectivités territoriales (municipalités, communautés de communes ou d’agglomération, conseils départementaux) ont initié des aides (qui peuvent aller jusqu’à 10 ou 15 000 euros) : cela ne suffit pas évidemment à acheter un appartement ou une maison, mais cela peut compléter le financement si les solutions précédentes ne suffisent pas à parvenir à la somme nécessaire.
D’une manière générale, il faut savoir aussi que l’État comme les collectivités accordent également des « coups de pouce » aux acheteurs qui s’engagent à rénover le logement, en particulier pour qu’il soit aux normes énergétiques.
Outre toutes les aides possibles, enfin, dont le détail peut être disponible auprès de l’ADIL, de l’État (site Internet), de votre mairie ou des offices HLM, parfois, un peu de bon sens suffit.
Il faut bien étudier le marché immobilier : certains secteurs peuvent s’avérer de bonnes affaires même s’ils sont éloignés du centre-ville (une ligne de bus ou de tramway est peut-être en projet).
Enfin, n’hésitez pas à vous renseigner sur les ventes en viager. Quand on a petit capital mais des revenus faibles, il y a parfois moyen de trouver un bon compromis avec les vendeurs…
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